EPF v/s VPF v/s PPF इनमे से कौन सा बेहतर है?

EPF,VPF और PPF इनमे से कौन सा बेहतर है:- सेवानिवृत्ति (Retirement) योजना की सबसे ज्यादा चर्चा 25 वर्ष से कम की उम्र के युवाओं के बीच देखी गई है। और Market में इतने सारे निवेश विकल्प (म्यूचुअल फंड, इक्विटी, यूएलआईपी, एनपीएस, डाकघर योजनाएं, पीपीएफ, ईपीएफ पेंशन योजना इत्यादि) उपलब्ध है, की युवाओं के लिए सबसे उपयुक्त सेवानिवृत्ति विकल्प कौन सा है यह चुनना मुश्किल हो गया है। कम जोखिम औसत रिटर्न नियम के आधार पर, युवा आबादी निवेश / सेवानिवृत्ति के लिए अन्य सभी विकल्पों पर EPF, VPF और PPF को प्राथमिकता देने के लिए बुद्धिमान मानती है। तो आइए समझें की क्यों:-

EPF

ईपीएफ-EPF (कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधि योजना) :- यह एक भविष्य निर्वाह निधि योजना है और स्थिरता प्रदान करने के उद्देश्य से बनाया गया है। इस योजना के तहत कर्मचारियों को हर महीने अपने वेतन का एक बचत अंश कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधि योजना (Employee Provident Fund) में जमा कराना अनिवार्य होता है ताकि वे बाद में सेवानिवृत्ति के समय इसका लाभ ले सकें। कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (ईपीएफओ) के तहत पंजीकृत संगठनों में काम कर रहे वेतनभोगी लोगों के लिए यह योजना अनिवार्य है, जिसमें वे अपने मूल वेतन + महंगाई भत्ता का 12% योगदान कर सकें। और इसमें सिर्फ कर्मचारी अकेले वेतन का 12% योगदान नहीं देता है, नियोक्ता भी उसी राशि में योगदान देता है। ईपीएफ में भागीदारी उन नियोक्ताओं के लिए अनिवार्य है जिनके पास 20 से अधिक कर्मचारी काम कर रहे हैं और उन कर्मचारियों का मूल वेतन 6291 रुपये  से अधिक है।  साथ ही EPF में जमा की गई राशि ब्याज कमाती है और यह आयकर में धारा 80C के तहत कटौती के लिए भी पात्र है। ईपीएफ के बारे में सबसे आकर्षक विशेषता यह है कि यह जोखिम मुक्त है|

VPF

वीपीएफ-VPF (स्वैच्छिक भविष्य निर्वाह निधि योजना ) :- जैसा कि आपको नाम से पता चलता है, की वीपीएफ योजना का लाभ लेने वाले कर्मचारी स्वेच्छा से भविष्य निर्वाह निधि खाते में अपने वेतन का कितना भी प्रतिशत योगदान दे सकते हैं। हालांकि, योगदान 12% की PF योजना से अधिक होना चाहिए जिसे सरकार द्वारा अनिवार्य किया गया है। हालांकि नियोक्ता वीपीएफ की और किसी भी राशि का योगदान करने के लिए बाध्य [Limit] नहीं है। इसमें एक कर्मचारी अपने मूल वेतन और महगाई भत्ता का 100% योगदान कर सकता है। प्रस्तावित ब्याज ईपीएफ के समान होगा और यह राशि केवल EPF योजना खाते में जमा की जाएगी क्योंकि VPF के लिए कोई अलग खाता नहीं है।

PPF

पीपीएफ-PPF (व्यक्तिगत भविष्य निधि योजना ) :- व्यक्तिगत भविष्य निधि – यह असंगठित क्षेत्र / स्वयं नियोजित (गैर-वेतनभोगी कर्मचारियों) को वृद्धावस्था में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के विशेष उद्देश्य के साथ एक सरकारी गारंटीकृत निश्चित आय सुरक्षा योजना है। हर कोई पीपीएफ खाते में योगदान दे सकता है और यह EPF की ही तरह जोखिम मुक्त और आश्वासित रिटर्न प्राप्त कर सकता है। पीपीएफ की सदस्यता पर अर्जित ब्याज को जोड़ दिया गया है इसका मतलब यह है कि आप न केवल आपके द्वारा जमा किये गए पैसे पर ब्याज कमाते हैं, बल्कि आप अर्जित ब्याज पर ब्याज भी अर्जित करते हैं। और यह भी EPF की तरह आयकर में धारा 80C के तहत कटौती के लिए भी पात्र है।

तो आईये जान लेते है की इनमे से कौन बेहतर है?

ईपीएफ (कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधि) वीपीएफ (स्वैच्छिक भविष्य निर्वाह निधि) पीपीएफ (व्यक्तिगत भविष्य निर्वाह निधि)
 कौन-कौन खाता खोल सकता है | भारत में कर्मचारी (वेतनभोगी व्यक्ति) भारत में कर्मचारी (वेतनभोगी व्यक्ति) एनआरआई को छोड़कर कोई भी
 ब्याज दर  8.75% p.a.  8.75% p.a.  8.7% p.a.
 कर लाभ  रुपये 1.5 लाख प्रति वर्ष 80 सी के तहत  रुपये 1.5 लाख प्रति वर्ष 80 सी के तहत  रुपये 1.5 लाख प्रति वर्ष 80 सी के तहत
 निवेश की अवधि  सेवानिवृत्ति या इस्तीफा तक, जो भी पहले हो  सेवानिवृत्ति या इस्तीफा तक, जो भी पहले हो  15 साल
 कर्ज उपलब्धता  आंशिक निकासी उपलब्ध है  आंशिक निकासी उपलब्ध है  50% वह बी 6 साल बाद निकासी
 बेसिक + डीए पर नियोक्ता योगदान  12%  NA  NA
 बेसिक + डीए पर कर्मचारी योगदान  12%  स्वैच्छिक  NA
 परिपक्वता रिटर्न पर कराधान [Taxation on Maturity Returns]  कर मुक्त  कर मुक्त  कर मुक्त

अब तक ऊपर लिखी हुई जानकारी के अनुसार हमने यह समझा है कि PPF, EPF और VPF क्या हैं, हमें  अब यह पता लगाना होगा, इन तीनो में से हमारे लिए कौन सी स्कीम लाभदायक सिद्ध होगी तो आईये चलो इस तुलनात्मक चार्ट के जरिए हम समझते है:-

पात्रता मापदंड: असंगठित क्षेत्र के लोग गैर-वेतनभोगी कर्मचारियों सहित Bank या Post Office में PPF खाता खोलने के लिए पात्र हैं और इसमें समान आश्वासन और उच्च रिटर्न कमाते हैं। जबकि वीपीएफ और ईपीएफ योजना केवल वेतनभोगी व्यक्तियों द्वारा ली जा सकती है। वीपीएफ ग्राहक आवश्यक 12% से अधिक राशि का योगदान कर सकते हैं जिसे ईपीएफ खाते में योगदान दिया जाएगा।

इस पर मिलने वाले ब्याज दर: वर्तमान में, पीपीएफ खाता 8.7% की ब्याज दर की पेशकश कर रहा है। हालांकि, चूंकि पीपीएफ पर ब्याज दर 10 साल की सरकारी बॉन्ड से जुड़ी हुई है, इसलिए यह बाजार के आधार पर बदल सकती है लेकिन चूंकि सरकारी बॉन्ड आम तौर पर कम से कम जोखिम भरा वित्तीय उत्पादों में से हैं, आम तौर पर रिटर्न अनुकूल रहता है। दूसरी तरफ, वीपीएफ पर ब्याज दर की-बॉन्ड उपज से जुड़ी नहीं है और यह ईपीएफ खाते पर पेश की गई है। वित्तीय वर्ष 2014-2015 के लिए, ईपीएफ ने 8.75% की दर तय की है जो पीपीएफ दर से थोड़ी अधिक है।

अंशदान:- EPF के अलावा, VPF और PPF इन दोनों में योगदान स्वैच्छिक है। केवल वेतनभोगी व्यक्ति ही VPF के लिए साइन अप कर सकते हैं जबकि पीपीएफ वेतनभोगी और गैर वेतनभोगी दोनों व्यक्तियों के लिए है। एक कर्मचारी जो अपनी सेवानिवृत्ति बचत में वृद्धि करना चाहता है, नियोक्ता को ईपीएफ खाते की ओर जाने वाले मूल वेतन और महंगाई भत्ता के आवश्यक 12% से ऊपर एक निश्चित प्रतिशत काट सकता है। एक कर्मचारी वीपीएफ खाते (ईपीएफ का हिस्सा) में 100% मूल वेतन + महंगाई भत्ता का योगदान कर सकता है। वीपीएफ के लिए, नियोक्ता किसी भी राशि का योगदान करने के लिए बाध्य नहीं है।

प्रत्येक योजना में योगदान के परिमाण के बारे में बात करते हुए, PPF खाते की प्रति वर्ष 1 लाख रुपये की ऊपरी सीमा है, जबकि VPF योगदान के मामले में ऐसी कोई सीमा नहीं है। इसके अलावा, कोई भी पीपीएफ खाते में lump sum राशि का योगदान कर सकता है या निवेश राशि को आवधिक भुगतान में वितरित कर सकता है।

आयकर लाभ: ईपीएफ / वीपीएफ से परिपक्वता आय केवल तभी छूट दी जाती है जब कर्मचारी ने कंपनी को 5+ साल की निरंतर अवधि के लिए सेवा दी हो। यदि वह 5 साल पूरा करने से पहले छोड़ देता है, तो परिपक्वता रिटर्न कुछ कर निकाल लेगा। और वही दूसरी तरफ पीपीएफ रिटर्न पुरी तरज से कर मुक्त है।

निवेश अवधि:-

PPF: यह राशि केवल परिपक्वता पर ही वापस ली जा सकती है, यानी वित्तीय वर्ष के अंत के 15 वर्षों के बाद |

VPF: सेवानिवृत्ति [Retirement] या इस्तीफे के समय राशि देय है। या, यदि कोई नौकरियों को बीच में ही स्विच करता है, तो इसे एक नियोक्ता से दूसरे में स्थानांतरित किया जा सकता है। मौत पर, जमा शेष राशि उसके द्वारा घोषित कानूनी उत्तराधिकारी को दी जाती है।

निकासी सुविधा: पीपीएफ खाते के मामले में जो कम से कम 15 वर्षों तक बनाए रखा जाना है, कुछ शर्तों और शर्तों के अधीन केवल आंशिक निकासी की अनुमति है खाते को और 5 वर्षों तक बढ़ाया जा सकता है। हालांकि, वीपीएफ खाते से पैसा पूरी तरह से और आसानी से वापस ले लिया जा सकता है। इसके अलावा, अगर वीपीएफ खाते से निकासी नियोक्ता के साथ 5 साल की सेवा पूरी करने से पहले होती है, तो उस राशि पर कर लगाया जाएगा।

कर्ज सुविधा: ईपीएफ / वीपीएफ के लिए, कोई भी कर्ज के लिए आवेदन कर सकता है और अपना पूरा निवेश भी वापस ले सकता है, जबकि, पीपीएफ कर्ज में 4 थे वर्ष के अंत में उपलब्ध शेष राशि का केवल 50% ही 6 वें वर्ष की शुरुआत के बाद वापस ले लिया जा सकता है। दूसरे शब्दों कहा जाय तो इसमें, पूर्ण राशि वापस नहीं ली जा सकती है।

अंत में इसका निष्कर्ष: निवेश विकल्प EPF, VPF और PPF की अपनी योग्यता और दोष हैं। लेकिन हम यह भी जानते हैं कि EPF और VPF को स्वयं-नियोजित और गैर-संगठित क्षेत्र में कर्मचारियों द्वारा सब्सक्राइब नहीं किया जा सकता है, इसलिए मेरे हिसाब से पैसा बचत करने के लिए PPF ही सबसे बेहतर विकल्प है।

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